Decydując się na zakup auta używanego, wiele osób rozważa również jego finansowanie poprzez kredyt samochodowy. W przeciwieństwie do popularnego kredytu gotówkowego, kredyt celowy na pojazd zazwyczaj oferuje niższe oprocentowanie, ponieważ bank posiada dodatkowe zabezpieczenie w postaci samochodu. To oznacza, że ryzyko dla instytucji finansowej jest mniejsze, a dla klienta – bardziej opłacalny kredyt.
Kredyt na auto używane to również dobra alternatywa dla leasingu, szczególnie dla osób fizycznych, które nie prowadzą działalności gospodarczej. Pozwala on nabyć pojazd na własność od pierwszego dnia, z możliwością jego modyfikacji, sprzedaży lub używania bez ograniczeń wynikających z umowy leasingu.
Wkład własny i koszty – co musisz uwzględnić?
Większość banków oczekuje wkładu własnego przy finansowaniu auta używanego. Zazwyczaj jest to od 10% do 30% wartości pojazdu. Im wyższy wkład, tym korzystniejsze warunki kredytu: niższe raty, niższe RRSO i możliwość skrócenia okresu spłaty.
Koszt kredytu to nie tylko oprocentowanie, ale także prowizja za udzielenie, obowiązkowe ubezpieczenia (najczęściej AC) oraz ewentualne opłaty dodatkowe: za rozpatrzenie wniosku, monit lub spłatę przed terminem. Warto zawsze zwracać uwagę na RRSO, które pokazuje realny koszt kredytu w skali roku.
Warunki i formalności – co przygotować przed złożeniem wniosku?
Proces uzyskania kredytu samochodowego na auto używane rozpoczyna się od przygotowania niezbędnych dokumentów: dowodu osobistego, zaświadczenia o dochodach, umowy kupna-sprzedaży (lub faktury) oraz dokumentów pojazdu (karta pojazdu, dowód rejestracyjny, numer VIN).
Bank dokonuje także weryfikacji historii kredytowej klienta w BIK oraz oceny zdolności kredytowej. Kluczowe znaczenie ma także wiek pojazdu – większość instytucji nie finansuje aut starszych niż 10-15 lat w momencie zakończenia umowy kredytowej.
Zabezpieczenia kredytu – co bank wymaga?
Banki zabezpieczają się na wypadek niewypłacalności klienta. Standardowo stosowane zabezpieczenia to:
- zastaw rejestrowy (wpis do dowodu rejestracyjnego),
- cesja praw z polisy AC,
- przewłaszczenie warunkowe pojazdu na rzecz banku,
- poręczenie lub weksel in blanco (rzadziej).
Zabezpieczenie nie uniemożliwia normalnego użytkowania pojazdu, ale oznacza, że do momentu spłaty kredytu bank ma prawo do odzyskania auta w razie problemów ze spłatą. Klient nie może także swobodnie sprzedać samochodu bez zgody banku.
Kredyt używany vs nowy – o co warto pytać?
Finansowanie auta używanego niesie inne ryzyka niż kupno nowego auta. Banki często wymagają wyższego wkładu własnego, a okres kredytowania może być skrócony. W przypadku pojazdów z komisu, od osoby prywatnej lub sprowadzanych z zagranicy, może być konieczna dodatkowa wycena rzeczoznawcy.
Warto pytać o:
- maksymalny dopuszczalny wiek auta,
- czy bank wymaga cesji AC,
- ile trwa decyzja kredytowa,
- czy możliwa jest spłata przed terminem bez kosztów.
Alternatywy i kiedy rozważyć je zamiast kredytu samochodowego
W niektórych przypadkach kredyt gotówkowy może być lepszym wyborem – zwłaszcza gdy chcemy kupić starsze auto lub nie chcemy ustanawiać zabezpieczeń. Minusem będzie jednak wyższe oprocentowanie i brak powiązania z konkretnym pojazdem.
Innym rozwiązaniem może być leasing konsumencki, który pozwala uniknąć jednorazowego wykupu i oferuje przewidywalne raty. Wadą jest brak własności pojazdu do czasu wykupu.
Rola brokera – jak TwojBroker może pomóc?
Współpraca z brokerem finansowym, takim jak TwojBroker, to gwarancja wyboru najkorzystniejszej oferty z wielu banków. Broker:
- porówna dostępne kredyty,
- podpowie optymalny okres spłaty i formę zabezpieczenia,
- pomoże w zebraniu dokumentów i formalnościach,
- doradzi również przy wyborze ubezpieczenia AC lub GAP.
Z TwojBroker oszczędzasz czas i pieniądze, a także zyskujesz pewność, że nie przepłacasz.
Podsumowanie
Zakup auta używanego z kredytem to dobry krok, jeśli odpowiednio się do niego przygotujesz. Kluczowe jest poznanie kosztów, form rat, zabezpieczeń i dokumentów wymaganych przez bank.
Zaufaj doświadczonym doradcom TwojBroker i wybierz kredyt dopasowany do Twoich potrzeb. Skontaktuj się z nami już teraz i przekonaj się, że finansowanie auta używanego może być proste i bezpieczne!
